Чтобы обезопасить от неприятностей, связанных с жильем, лучше застраховать свое недвижимое имущество. Но как при этом не переплатить и все предусмотреть. Несколько советов по страхованию подскажут, как снизить стоимость страховки и на чем не нужно экономить.
Оформить полис по льготной городской программе страхования жилья
Полис предусматривает предоставление новой квартиры в случае уничтожения застрахованной. Это оптимальный и самый недорогой вариант по соотношению цены и качества.
К примеру, стоимость страхования по льготной городской программе составляет всего 90 копеек с 1 кв. метра общей площади в месяц. Для небольшой однокомнатной квартиры это 30 рублей в месяц, для двухкомнатной площадью 50 кв. метров – 540 рублей в год. Для оформления страховки не нужно никуда звонить или ехать – размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Вы сами решаете – оплачивать вам страховку или нет. Действовать она начинает с первого числа месяца следующего после оплаты. При желании сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 – до 18 рублей с 1 кв. метра общей площади. Тогда стоимость страховки аналогичной двухкомнатной квартиры составит 900 рублей. А максимальная выплата будет рассчитываться, исходя уже не из 17 тысяч, а 25 тысяч рублей с 1 кв. метра.
Однако такой вариант подходит далеко не всем. Во-первых, рассчитана программа только на жителей Москвы, здесь 30% выплат компенсирует городской бюджет. Во-вторых, она имеет усредненные страховые суммы и ограниченный набор рисков – не защищает в случае любых заливов, а не только аварий, не компенсирует ущерб от противоправных действий третьих лиц.
В квартирах с евроремонтом программа не покроет убытки целиком в случае крупного ущерба. Кроме того, сама страховая защита не будет полной, поскольку в рамках программы не страхуется движимое имущество и гражданская ответственность владельца квартиры.
Оформить полис по льготной городской программе, достраховаться по коммерческому страхованию
Коммерческое страхование предлагают своим клиентам лишь компании, которые участвуют в городской программе страхования жилья.
Рассчитан он на тех граждан, которые стремятся обеспечить более полную страховую защиту своего имущества. Пойдя на дострахование, они не только могут максимально расширить перечень страховых рисков, но и увеличить размер страховой суммы. Достраховать, к примеру, отделку на разницу между ее реальной стоимостью и тем размером выплат, который предусмотрен городской программой страхования жилья. В итоге, у страхователя окажется два страховых договора: один по льготной программе, второй – по коммерческой, в качестве дострахования. Вызывать страховщика и ездить к нему в офис для заключения договора не обязательно.
Страховой полис с прилагаемыми к нему условиями страхования и квитанциями на оплату приходит по почте потенциальному клиенту компании.
Например, в минимальном варианте предлагается достраховать отделку на 140 тысяч рублей, а также застраховать на 30 тысяч рублей движимое имущество и на такую же сумму – свою гражданскую ответственность, на случай причинения ущерба квартирам соседей – залива, пожара и прочего. Стоимость полиса – 1,5 тысячи рублей в год. В максимальном – сумма дострахования отделки может составлять 700 тысяч рублей, домашнее имущество страхуется на 100 тысяч и гражданская ответственность на 50 тысяч рублей. Плата за полис – 8 тысяч рублей в год. Страхование на большие суммы требует вызова оценщика компании и составления описи ценного имущества.
С одной стороны, в соотношении цены и качества – это вполне конкурентный вариант, поскольку обеспечивает полную страховую защиту при сохранении предоставляемых льгот. С другой стороны, речь идет в данном случае о коробочных продуктах, они все стандартизированы, поэтому зачастую здесь не могут быть учтены ваши индивидуальные пожелания и потребности. Нужно учитывать, что при крупном ущербе, выходящем за рамки льготной программы, все справки на выплату необходимо будет предоставить страховщику в двух экземплярах.
Если данное предложение – не ваш вариант, вы можете заключить договор у страховщика, исходя из реальной стоимости имущества и квартиры.
Застраховать квартиру, исходя из реальной стоимости имущества
Необходимо для начала определиться с суммой, на которую собираетесь страховать свое жилье. Она может быть фиксированной, а может быть равна рыночной стоимости.
Фиксированная сумма устанавливается при страховании имущества без осмотра, а потому обычно не превышает несколько сотен тысяч долларов.
Тогда как страхование по реальной стоимости требует оценки эксперта и составления подробной описи имущества, но все это впоследствии позволит облегчить процесс возмещения ущерба. Данный вариант предпочтителен в случае страхования дорогостоящего имущества, отделки, как правило, стоимостью свыше 0,5 млн. рублей.
Оценить защищенность квартиры
Наличие домофона, консьержа, охраны позволит рассчитывать на получение скидки при страховании. Снизит стоимость полиса также наличие в квартире системы пожарной безопасности, охранной сигнализации, комплексной системы, защищающей квартиру от угрозы проникновения, задымления, возникновения пожара, утечки газа или протечки воды. Размер скидок составляет от 10% до 25% от базовой стоимости страхования. При этом важно, чтобы подобная система сама по себе была достаточно эффективна для владельца.
Наличие таких систем позволяет предотвратить большой ущерб. Например, охранная система может защитить от крупной кражи, но при этом сломанная дверь или разбитое окно потребует ремонта. Так и в случае возгорания пожар будет быстро локализован и потушен, но при этом огонь успеет нанести ущерб, а тушение может отразиться на сохранности имущества. Вот уже эти убытки поможет возместить страхование.
Включить в страхование франшизу
Франшиза – неоплачиваемая часть убытка или ущерба. Наличие в полисе франшизы позволяет снизить стоимость страхования. Однако вопрос ее целесообразности каждый для себя определяет сам. Кто-то может посчитать, что мелкие и средние убытки не обязательно должны быть компенсированы за счет страхового полиса, лучше сэкономить на страховании и защитить себя только на случай крупных неприятностей. А другому важно получить даже незначительную выплату.
Страховщик может предоставить вам на выбор несколько вариантов: с увеличением франшизы, которые позволят снизить страховой взнос, либо без франшизы.
Застраховать гражданскую ответственность
Владельцы квартир реже прибегают к покупке страхового полиса, чем хозяева частных домов, по данным статистики. Зато первые активнее страхуют свою гражданскую ответственность перед соседями. Однако в последнее время наметилась тенденция увеличения спроса на страхование гражданской ответственности и в загородном сегменте.
Впрочем, риск затопить своих соседей есть практически у каждого, и он достаточно высок. А если принять во внимание размер ущерба, который может быть нанесен нижерасположенному пафосному помещению, то поневоле задумаешься о страховании своей ответственности.
Важно учитывать, что страхование ответственности, как и страхование квартиры, происходит при наличии документов на право собственности. И еще собственник не может застраховать свою ответственность на время проведения ремонта, поскольку обычно это является стандартным исключением, на объекте не должны идти строительные работы. Но в этом случае ответственность может быть застрахована у фирмы со строительно-монтажной лицензией, проводящей ремонт.
Страховать компексно
На практике комплексное страхование всех рисков не только оправдано с точки зрения надежности страховой защиты, но и экономически выгодно. Поэтому, комбинируя риски, не забудьте в итоге сравнить стоимость страхования по выбранным рискам со стоимостью страхования по всем рискам.
Сравнить предложения различных страховщиков
Застраховать квартиру вы сможете, исходя из средних тарифов в 0,18-1,2% в зависимости от стоимости недвижимости, условий страхования, ваших потребностей и возможностей страховщика. При этом вы вправе рассчитывать на скидку в 10% за каждый год безубыточного непрерывного страхования, но не более 30%. Если застрахованы по другим видам страхования в компании – на скидку в 5-10%, и при обращении через Интернет – 5-10%.
Однако, выбирая наиболее низкий тариф, примите во внимание еще и надежность компании. В случае ее ухода с рынка, обращаться за страховыми выплатами придется в суд. И не факт, что выплаты в этом случае удастся получить.
Внимательно знакомиться с правилами страхования
Прежде чем оплатить полис – внимательно ознакомьтесь с правилами страхования. Обо всем, что будет непонятно – спрашивайте.
И особое внимание при чтении обратите на исключения из страхового покрытия, но то, что не будет являться страховым случаем по вашему договору. Это может быть нарушение страхователем правил противопожарной безопасности, нахождение имущества по адресу, не указанному в договоре страхования. А страховыми могут не признаваться случаи, произошедшие в результате физического износа конструкций, оборудования, материалов, нарушения нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов, конструктивных недостатков, некачественного выполнения монтажных работ.