Страхование жилья – это единственный способ не остаться без собственной крыши над головой при наступлении печальных событий. А если жилье не достроено? Нужно ли в этом случае страховать вкладываемые средства и, если оформлять страховку, то что нужно знать об этом?

Страхование несуществующей в реальности, к примеру, несданной, собственности имеет свои плюсы и соответственно минусы.

Жилая площадь в недостроенном доме стоит дешевле, чем в уже принятом госкомиссией. Чем меньше этажей возведено, тем при прочих равных условиях меньше денег платит покупатель. Соответственно, с точки зрения затрат, покупка квартиры на начальной стадии строительства – самое выгодное вложение денег в недвижимость. К сожалению, на сегодняшний день подавляющее число покупателей могут позволить себе рассматривать только такой вариант приобретения квартиры.

Но в данном случае отсутствуют гарантии в том, что строительство будет завершено в срок и приобретатель получит законно оформленное право собственности на купленное жилье. И вот тут страховка выполняет свою первостепенную роль – защищает средства, вложенные в строительство. При этом размер страхового взноса в зависимости от тарифов страховой компании, количества застрахованных рисков и индивидуальных особенностей застрахованного лица колеблются в размере 1,5-5% от суммы денежных вложений.

Еще один важный момент. Страховка позволит бесплатно проверить благонадежность застройщика. Дело в том, что солидная страховая компания, существующая не один год, не возьмется страховать сомнительный объект и перед заключением договора страхования проверит всю необходимую документацию и, разумеется, финансовую состоятельность застройщика. Поэтому лучше не обращаться в страховую фирму, созданную при заемщике, как правило, наспех, и существующую, обычно, на средства застройщика.

Также следует помнить, что в большинстве случаев банки, при выдаче ипотечного кредита требуют предъявления вышеупомянутой страховки или страховок, если страхование рисков оформлено раздельно. Так что страховаться все равно придется.

Главный риск при страховании – это риск потери значительных средств при наступлении страхового случая. Дело в том, что рост цен на недвижимость, а также растущая инфляция не дадут возможности получить по страховке сумму, достаточную для вложения в другое альтернативное жилье. Поэтому, в случае потери недостроенного жилья, для покупки другого придется докладывать собственные средства, причем в значительном размере.

Нельзя забывать о множестве условий, прописанных в договоре страхования, снимающих полностью или частично ответственность страховой компании. В результате объем страхового возмещения может быть снижен до минимума. Ну и конечно еще один общеизвестный момент – расходы на саму страховку. В зависимости от стоимости жилья размер ежегодного страхового взноса составляет по Москве и Московской области в среднем от $2000 до $13000.

Какие же риски в основном принято страховать? Для дольщиков, частных соинвесторов это банкротство компании-застройщика, возможность двойной продажи, нарушение сроков выполнения строительных работ и затягивание сдачи в эксплуатацию объекта строительства, разрушение или повреждение здания вследствие аварии, пожара, взрыва и иных бедствий, всевозможные виды мошенничества, в том числе подделка документов и др. Кроме того, существует так называемое титульное страхование, страхование права собственности. Ряд банков требует от заемщика застраховать здоровье и жизнь, как его собственные, так и лиц, чьи средства используются при погашении кредита и процентов по нему.

Стандартный пакет документов, необходимых для страховки включает в себя, как правило, следующее:

-постановление правительства Москвы (местной администрации) о строительстве объекта,
-договор аренды земли под строительство,
-договор инвестирования (инвестиционный контракт) между местной администрацией и инвестором-застройщиком,
-договор между инвестором (страхователем) и должником об оплате инвестиций,
-договорная цепочка от должника до инвестора-застройщика (если они являются разными юридическими лицами),
-платежные документы об оплате инвестиций.

Зачастую страховщик может отказать в страховании, не только в силу выявленной неблагонадежности застройщика или по иным причинам, выявленным в результате проведенной проверки. Известны случаи, когда в одну страховую компанию обращается сразу несколько дольщиков по одному объекту. В этом случае риск страхователя резко возрастает, ведь в случае наступления страхового случая он будет вынужден расплачиваться одновременно по всем договорам.

Что касается страховой базы, то каждый формулирует ее для себя самостоятельно. В договоре можно прописать общую стоимость будущего жилья, а можно страховать только реально вложенные средства в случае с поэтапной оплатой. В случае с ипотекой обязательным является страхования риска невозврата средств по кредиту, и в данном случае могут быть разные схемы.

Насколько же необходима страховка? При пользовании кредитными деньгами – обязательна, в соответствии с требованием банка или иного кредитного учреждения. Остальное – по желанию покупателя. Выбор всегда остается за тем, кто платит.
С одной стороны можно сказать, что страховка недостроенного жилья – это фикция. Ведь, по сути, страхуется воздух, даже если часть дома уже возведена, реальная квартира появится только после сдачи дома госкомиссии, а права на нее только после государственной регистрации.

С другой стороны, отсутствие страховки может привести к колоссальным, порой невосполнимым, финансовым потерям. И поэтому для кого-то, главное – это не фактически видимый объект, а оформленная в соответствии с законодательством документация на него. В конце концов, именно благодаря одной этой документации цены на не построенное жилье намного ниже цен в уже построенном доме. Как и в любом деле каждый должен сам для себя решить, страховать будущее жилье или нет.

В настоящее время на рынке жилья нередки споры о праве собственности при совершении недействительных сделок. Как бы тщательно риелтор, нотариус или регистратор ни проверяли юридическую чистоту сделки, полной гарантии, что она не будет когда-либо оспорена бывшими хозяевами, все же нет.

Большой процент конфликтов на рынке жилья приходится на споры о недействительности сделок, в случаях, когда владелец жилья лишается своих прав по не зависящим от него причинам.

Выросло количество квартир, которые имеют дефекты в истории или потенциально несут в себе риск спора о праве собственности. Судебная практика стоит на том, что признание одной из предыдущих сделок с недвижимостью недействительной автоматически влечет за собой недействительность всех последующих сделок. Потерпевшим при этом оказывается последний собственник. Принятая дополнительная статья к Закону «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» о добросовестном приобретателе не решает в полной мере проблему защиты прав последнего владельца. Даже если суд вынесет решение в пользу одной из сторон, размер предусмотренной компенсации не превысит 1 млн. рублей.

На помощь покупателю приходят профессиональные участники рынка недвижимости. Это и риелторы, которые подбирают жилье в соответствии с параметрами, названными клиентом, и сопровождают сделку. И нотариусы, которые удостоверяют сделку. А также государственный орган по регистрации прав и сделок, который наряду с регистрацией осуществляет правовую экспертизу заключенной сделки.

В перечень риелторских услуг помимо посреднической деятельности по заключению сделок и помощи в оформлении документов входит проверка юридической чистоты сделки. Данная проверка включает в себя сбор и анализ документов, свидетельствующих о предыдущих сделках, выяснение информации о пользователях жилого помещения и предоставление гарантий этой проверки.

Вместе с тем нужно учитывать, что результаты проверки юридической чистоты основаны исключительно на информации, содержащейся на материальном носителе, то есть в письменном документе. Риелторы практически не в состоянии лично встретиться с каждым из предыдущих собственников или пользователей и узнать обстоятельства, сопутствующие совершению сделки, установить факт наличия прав на жилье каких-либо неучтенных лиц, например малолетних детей, не зарегистрированных в помещении и не вписанных в паспорт родителей. Кроме того, существуют обстоятельства, которые невозможно ни зафиксировать в документах, ни выявить при личных встречах, например факт совершения сделки под влиянием насилия или угрозы, в результате подкупа служащего организаций, обеспечивающих эксплуатацию недвижимости, работника органов внутренних дел или нотариуса. Да и мнение агента о законности совершаемой сделки может быть ошибочным. А не выявленные при проверке риски в дальнейшем способны послужить основанием для прекращения права собственности клиента.

По законодательству риелтор несет ответственность за просрочку и предоставление некачественных услуг. В случае лишения права собственности клиента на приобретенную недвижимость агент не обязан возмещать стоимость объекта. Его ответственность может выразиться лишь в возвращении полученного вознаграждения и уплате штрафа. Более того, риелтор не должен брать на себя ответственность за действия третьих лиц, способных оспорить сделку по истечении какого-то времени, так как его услуги в основном касаются посредничества между сторонами. Агент не имеет резервных фондов для покрытия расходов на выплату стоимости квартиры своему клиенту, если последний утратит право на жилье по решению суда.

Во всем мире любые риски в коммерческой деятельности подлежат страхованию. Полис страхования профессиональной ответственности может быть и у риелтора, но он распространяется на случаи, когда клиент предъявляет иск к агенту о возмещении причиненных им убытков. Для выплаты страхового возмещения по договору страхования профессиональной ответственности риелторов необходимо решение суда, обязывающее агента возместить убытки. При оспаривании же сделки сторонами являются продавец и покупатель, а риелтор стороной в деле не является. В этом отличие полиса страхования профессиональной ответственности агентов от страхования конкретной сделки, страхования права собственности клиента на случай оспаривания сделки или его прав на жилье.

При нотариальном удостоверении сделок с недвижимостью тоже существуют обстоятельства, которые не могут быть проверены нотариусом. Например, нотариальная проверка прав продавца на отчуждаемое имущество не включает в себя проверку прав других бывших владельцев или пользователей этого имущества. То есть проверке подлежат лишь права продавца. Нотариус также не в состоянии доподлинно установить права супругов на общую собственность, а это имеет значение для определения правомерности распоряжения недвижимостью или ее приобретения, поскольку отсутствие или наличие соответствующего штампа в паспорте не служит доказательством того, что человек в браке не состоит или состоит.

При выяснении дееспособности граждан и правоспособности юридических лиц нотариусы не запрашивают информацию у судебных органов о лишении или ограничении дееспособности гражданина, а у органов, осуществляющих регистрацию организаций, — сведения о действительной правоспособности юридического лица. Вместе с тем совершение сделки недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо неправоспособным юридическим лицом является основанием для признания ее недействительной.

При нотариальной проверке сделки на соответствие нормам закона происходит проверка законности только последней сделки и лишь в определенных пределах.

Итак, нотариус не в состоянии быть гарантом законности сделки. Возложить на него ответственность за убытки, понесенные вследствие решения суда о признании удостоверенной им сделки недействительной, практически невозможно, поскольку ответственность нотариуса наступает в случае совершения нотариального действия, противоречащего законодательству, а это нарушение отсутствует.

Завершающая стадия совершения сделки — государственная регистрация сделки и прав на недвижимость. Ее порядок не предусматривает сбора информации, подтверждающей отсутствие каких-либо прав на объект недвижимости у третьих лиц, к примеру, неучтенных наследников по закону или завещанию.

Таким образом, ни риелторы, ни нотариусы, ни система регистрации не дают полной защиты прав владельцев недвижимости, поэтому дополнительной защитой и гарантией становится страхование права собственности, созданное в целях защиты хозяина от предъявлений прав на приобретенное жилье третьими лицами.

Участники рынка недвижимости справедливо признают, что единственной гарантией финансовой защиты при совершении сделки с недвижимостью является полис страхования права собственности — страхования титула.

Специалисты включают в страховое покрытие возможные риски, проявление которых влечет за собой прекращение права собственности. То есть страховая защита может покрывать риск утраты права собственности на недвижимость по решению суда. Объем покрытия избирает страховщик.

Основными этапами страхования права собственности являются.

-Проведение преддоговорной экспертизы на предмет юридической чистоты объекта страхования приобретаемого жилья, оценка судебной перспективы спора, как по выявленным рискам, так и по скрытым.
Это особенно важно, если страхование осуществляют до сделки купли-продажи.
-Обеспечение финансовой гарантии возврата вложенных в недвижимость средств.
Размер гарантии определяет страховая сумма, которая может быть равна рыночной стоимости жилья.
-Гарантия юридического сопровождения на случай предъявления судебных исков к новому собственнику.
Расходы на юридическое сопровождение может взять на себя страховщик. Как правило, страхователь передает полномочия на ведение дела в суде страховой компании. Сам он вправе даже не участвовать в нем. Страховщик становится на место страхователя и не меньше заинтересован в благополучном разрешении спора. Фактически обязательство страховщика по страховой защите шире, чем обязательство возмещения ущерба.

Суть страхования права собственности состоит в защите от последствий уже произошедших событий, например, нарушение прав несовершеннолетних, совершение сделки лицами, не способными в тот момент понимать значение своих действий или руководить ими, совершение сделки неправомочным лицом, совершение сделки в результате мошеннических действий и другие. Страхование права собственности защищает против любого претензии на жилье третьих лиц, возникшие до и сохранившиеся после приобретения недвижимости.

Существенным является такое обстоятельство: если даже к моменту вынесения судом решения о лишении права собственности договор страхования заканчивается, страховая компания продолжает нести ответственность по выплате возмещения.

Страховой полис выдают после оценки страхового риска. Оценка включает в себя анализ законности документов, изучение истории перехода прав, проверку прав пользователей. Отличие проверки страховой фирмы от риелторской состоит в том, что страховая компания ко всему прочему оценивает вероятность предъявления претензий к владельцу жилья. Конечно, страховая фирма может не выявить потенциальные риски, например, нельзя предугадать возможность заявления каким-либо лицом иска о недействительности по основанию неспособности в момент совершения сделки руководить своими действиями и понимать их значение. Но страхование и производят на случай наступления события, относительно которого неизвестно, произойдет оно или нет. Страхование не устраняет риск, но обеспечивает финансовую защиту от его последствий. Поэтому лишение прав собственности на недвижимость на основании решения суда признают страховым случаем, и страховая компания выплачивает возмещение.

Договор страхования права собственности заключают на срок от полугода до трех лет. В среднем плата за страхование сопоставима с ценой одного квадратного метра жилья, что составляет 0,5–1,5% от стоимости квартиры в зависимости от срока страхования.

Оформляя ипотеку на квартиру в новостройке, возникает вопрос о необходимости страхования. Дом не построен, имущества еще нет. Что же страховать, покупая новостройку? На этот вопрос попробуем ответить вместе с журналом «Собственник».

Традиционно при оформлении ипотечного договора страховых направлений три:

-страхование жизни заемщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему,
-страхование недвижимости (конструктив),
-страхование титула (права собственности).

Помимо страхования конструктива (банки требуют застраховать стены, перекрытия, окна, входную дверь), которое является обязательным, можно дополнительно застраховать и отделку, когда таковая появится после ремонта. В большинстве случаев это имеет смысл, поскольку в новом доме, продающемся без отделки, как правило, делается достаточно дорогой ремонт, составляющий 20-30% от цены квартиры, а то и все 50-70% – все зависит от размаха и возможностей владельца. А отделка – это именно то, что может пострадать в первую очередь при заливах, пожарах и прочих катаклизмах.

А вот титульное страхование при ипотеке в новостройках сейчас становится совсем необязательным, даже при ипотеке с вторичным жильем. Банков, предъявляющих такие требования, сейчас уже меньшинство. А при кредитовании и страховании только что построенного жилья страхование титула и вовсе становится бессмысленным: сделок с квартирой еще не было, нарушить чьи-то права еще никто не мог, так что и посягать на право собственности заемщика тоже никто не может.

В этом, собственно, и состоит главное отличие страхования кредитной новостройки: кроме жизни заемщика, страховать как бы и нечего. Пока дом не построен, имущества как такового еще нет, нельзя застраховать даже конструктив, не то что отделку. После сдачи дома госкомиссии проходит, как правило, еще немало месяцев, прежде чем появится право собственности, которое теоретически можно застраховать, только это совершенно никому не нужно: ни заемщику, ни банку. Так что же страховать, покупая новостройку?

При выдаче ипотечного кредита обязательным, на основании Закона об ипотеке, является только лишь предмет залога. При кредитовании под покупку новостройки, еще не обладающей статусом предмета собственности, о страховании предмета залога не может быть и речи: предмета пока нет. Многие банки в качестве гарантии возврата денег требуют заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора – этот вид страхования не обязательный, но, являясь одним из требований кредитного договора, обязывает заемщика становиться страхователем по личному страхованию.

В итоге страховой договор по ипотечным новостройкам делится на две фазы: до и после возведения конструкций. До – страхуется жизнь заемщика, после – добавляется страхование имущества. При получении ипотеки через АИЖК существуют и отдельные договора по жизни и имуществу, и комбинированные, когда оба эти вида страхования включены в один договор. При страховании заемщика, покупающего новостройку, можно заключить комбинированный договор, просто часть его положений по имуществу не будут действовать до вступления страхователя в права собственности. Эта часть договора вводится в действие дополнительным соглашением.

Выгодоприобретателем , тем, кому положены выплаты по страховому случаю, по договору страхования, по сути, всегда является кредитующая организация. Страхователь или его наследники могут указываться в тексте договора выгодоприобретателями, но с обязательным погашением остатка ссудной задолженности из средств страхового возмещения.

При вложении средств при покупке новостройки на ранних стадиях строительства, а то и вовсе на нулевом цикле возникает еще один вид страхования – это страхование финансового риска невозврата вложенных в строительство средств.

Но к страхованию недвижимости он отношения не имеет, является сугубо добровольным и, на самом деле, не очень распространенным. При количестве обиженных дольщиков в нашей стране и масштабах случавшихся нарушений в этой области тариф по этому риску должен быть очень высоким. Впрочем, при желании этот вид страховки можно обсудить со страховщиком в индивидуальном порядке – в базовый пакет он не входит. Права покупателя могут быть застрахованы, но набор рисков не очень велик и не всегда отражает реальные желания страхователей. Этот вид страхования относится к финансовым рискам и обязательным при заключении кредитного договора не является.

Тарифы по всем видам страхования, связанным с ипотекой, никак не отличаются от классических вариантов этих страховок. По жизни и здоровью тариф сильно зависит от возраста, с 18 лет – 0,24-0,18% от страховой суммы, ближе к 65 годам – 3-4%. Причем большинство компаний не требует справок от врачей и прохождения обследования, пока страховая сумма не начинает приближаться к $200 тысяч. Конструктив страхуется, в среднем по рынку, по тарифу 0,13-0,2% для квартир. Страхование загородного дома обходится дороже, поскольку там возникают принципиально иные риски. Титульное страхование обходится обычно в 0,25-0,4% от стоимости квартиры.

По материалам журнала «Собственник»

Обязательным условием получения кредита на покупку недвижимости является страхование. В рамках ипотеки любой вид страхования выступает в первую очередь как дополнительный способ обеспечить возврат займа при любом стечении обстоятельств. Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

Как правило, банк требует страховать приобретенное жилье на размер ипотечного кредита, увеличенный на 10%. Все риски, которые требует застраховать банк, страхуются по определенным ставкам. Ставки определяются конкретно для каждого заемщика.

Большинство финансовых учреждений требуют застраховать три вида рисков: страхование жилья, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула.

Прежде чем подписать договор страхования, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с тем, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба.

Страхование жилья

Заемщики чаще страхуют квартиру на полную ее стоимость. При утрате заемщиком квартиры страховая компания возмещает банку полученный у него кредит и выдает заемщику оставшуюся стоимость по страховому договору.

Страхование жилья может составлять порядка 0,3-0,5% от суммы страховки. Это зависит от параметров самого жилья, его цены, от качества и категории.

При страховании недвижимости страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика в результате пожара, наводнения, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, вандализма, поджога, подрыва, конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.

Страховщики в большинстве своем не считают страховыми случаями: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военные действия, нанесение вреда имуществу по умыслу или грубой неосторожности, конфискации, реквизиции, аресты или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, ситуации, когда разрушение, гибель или повреждение имущества произошли вследствие строительных дефектов.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Если клиент по каким-то причинам не будет в состоянии вернуть банку ссуду, получит травму или заболеет и вследствие этого потеряет работу, то, страхуя свою жизнь и здоровье, он тем самым защищает себя и свою семью от риска непогашения кредита.

В случае, когда жизнь и трудоспособность заемщика уже страхованы им самим, или его работодателем, а менять страховщика он не намерен, то ему необходимо заняться поисками банка, которые готовы к зачтению уже имеющегося страхового полиса даже в том случае, если страховщики не являются партнерами банка-кредитора.

Тарифы на страхование жизни и трудоспособности зависят от возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика. Тариф на страхование жизни и трудоспособности составляет 0,3-1,5%. Если при получении кредита, расчете размера кредита, учитывались доходы созаемщиков, банк может потребовать застраховать и его.

Страхование жизни и трудоспособности обычно гарантируют страховые выплаты в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности в период действия страхового договора.

Неотъемлемой частью договора страхования является анкета заемщика. Подписывая анкету, клиент подтверждает, что все сведения, указанные в ней, правдивы и полны. В зависимости от суммы кредита и возраста страхователя, проводится медицинское освидетельствование. За заведомо ложные сведения, в случае сообщения недостоверных сведений клиентами у страховщика есть основание для отказа в выплате кредита.

Попытки самоубийства, алкогольное и наркотическое опьянение, участие в авиационных полетах, если только клиент не является пассажиром рейсового самолета, повреждения здоровья вследствие радиационного облучения, управление любыми транспортными средствами без прав или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, болезни – все эти причины также позволят страховщику уклониться от уплаты. Но в случае, если заемщик не знал о своей болезни, и она проявилась после заключения договора страхования, то для компании это является страховым случаем.

Страхование титула

Титульное страхование защищает банк от посягательства на предоставляемую недвижимость со стороны третьих лиц. Если заемщик приобретает квартиру в новостройке, то ему не обязательно страховать риск утраты права на собственность жилья. При приобретении заемщиком квартиры на вторичном рынке, банк может потребовать застраховать этот риск. Некоторые банки требуют страхования на весь период ипотечного кредита, а некоторые только на 3 года, так как этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.

При страховании титула значение имеет “юридическая чистота” жилья. Тарифы по этому риску составляют около 0,2-0,7%. В случае, когда риск утраты права собственности велик, банк, как правило, отказывает в кредите. Страховым случаем при страховании титула является утрата права собственности на предмет ипотеки, например, вследствие вступившего в законную силу решение суда.

Когда и сколько платить

При ипотечном кредите расходы заемщика на страхование могут составлять около 1-1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов.

Платежи по страхованию происходят раз в год. Когда наступает время платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и страховая компания рассчитывает сумму страхового взноса с учетом суммы задолженности по кредиту. Соответственно, с каждым годом страховые платежи становятся все меньше, пропорционально уменьшению долга перед банком.

Заемщик должен застраховать свою жизнь и риск по потере трудоспособности с момента получения кредита. Жилье страхуется в зависимости от того, какое оно приобретается. Если квартира приобретена в готовом доме или на вторичном рынке, то недвижимость и титул страхуются с момента получения кредита, а если дом еще строится – то страхование оплачивается с момента оформления жилья в собственность.

Если наступил страховой случай

При наступлении любого страхового случая заемщику следует немедленно поставить в известность страховую компанию и кредитора. В страховой компании необходимо уточнить порядок необходимых действий.

В случае смерти заемщика или утрате им трудоспособности, все обязательства перед банком-кредитором переходят к страховой компании, и она выплачивает кредит банку, включая проценты. Заложенная квартира при этом становится собственностью заемщика или наследников заемщика.

При повреждении застрахованного жилья, заемщику выплачивается страховое возмещение. Если в договоре страхования была указана сумма лишь ипотечного кредита, а не полная стоимость жилья, то заемщику может не хватить страховой выплаты на восстановление.

Если же жилье физически утрачено, или потеряно право собственности на него, страховую выплату получает банк-кредитор. Он получает от страховой компании остаток задолженности по кредиту и 10%. Если жилье было застраховано не полную стоимость, то разница выплачивается непосредственно заемщику.

Чтобы обезопасить от неприятностей, связанных с жильем, лучше застраховать свое недвижимое имущество. Но как при этом не переплатить и все предусмотреть. Несколько советов по страхованию подскажут, как снизить стоимость страховки и на чем не нужно экономить.

Оформить полис по льготной городской программе страхования жилья

Полис предусматривает предоставление новой квартиры в случае уничтожения застрахованной. Это оптимальный и самый недорогой вариант по соотношению цены и качества.

К примеру, стоимость страхования по льготной городской программе составляет всего 90 копеек с 1 кв. метра общей площади в месяц. Для небольшой однокомнатной квартиры это 30 рублей в месяц, для двухкомнатной площадью 50 кв. метров – 540 рублей в год. Для оформления страховки не нужно никуда звонить или ехать – размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Вы сами решаете – оплачивать вам страховку или нет. Действовать она начинает с первого числа месяца следующего после оплаты. При желании сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 – до 18 рублей с 1 кв. метра общей площади. Тогда стоимость страховки аналогичной двухкомнатной квартиры составит 900 рублей. А максимальная выплата будет рассчитываться, исходя уже не из 17 тысяч, а 25 тысяч рублей с 1 кв. метра.

Однако такой вариант подходит далеко не всем. Во-первых, рассчитана программа только на жителей Москвы, здесь 30% выплат компенсирует городской бюджет. Во-вторых, она имеет усредненные страховые суммы и ограниченный набор рисков – не защищает в случае любых заливов, а не только аварий, не компенсирует ущерб от противоправных действий третьих лиц.

В квартирах с евроремонтом программа не покроет убытки целиком в случае крупного ущерба. Кроме того, сама страховая защита не будет полной, поскольку в рамках программы не страхуется движимое имущество и гражданская ответственность владельца квартиры.

Оформить полис по льготной городской программе, достраховаться по коммерческому страхованию

Коммерческое страхование предлагают своим клиентам лишь компании, которые участвуют в городской программе страхования жилья.

Рассчитан он на тех граждан, которые стремятся обеспечить более полную страховую защиту своего имущества. Пойдя на дострахование, они не только могут максимально расширить перечень страховых рисков, но и увеличить размер страховой суммы. Достраховать, к примеру, отделку на разницу между ее реальной стоимостью и тем размером выплат, который предусмотрен городской программой страхования жилья. В итоге, у страхователя окажется два страховых договора: один по льготной программе, второй – по коммерческой, в качестве дострахования. Вызывать страховщика и ездить к нему в офис для заключения договора не обязательно.

Страховой полис с прилагаемыми к нему условиями страхования и квитанциями на оплату приходит по почте потенциальному клиенту компании.

Например, в минимальном варианте предлагается достраховать отделку на 140 тысяч рублей, а также застраховать на 30 тысяч рублей движимое имущество и на такую же сумму – свою гражданскую ответственность, на случай причинения ущерба квартирам соседей – залива, пожара и прочего. Стоимость полиса – 1,5 тысячи рублей в год. В максимальном – сумма дострахования отделки может составлять 700 тысяч рублей, домашнее имущество страхуется на 100 тысяч и гражданская ответственность на 50 тысяч рублей. Плата за полис – 8 тысяч рублей в год. Страхование на большие суммы требует вызова оценщика компании и составления описи ценного имущества.

С одной стороны, в соотношении цены и качества – это вполне конкурентный вариант, поскольку обеспечивает полную страховую защиту при сохранении предоставляемых льгот. С другой стороны, речь идет в данном случае о коробочных продуктах, они все стандартизированы, поэтому зачастую здесь не могут быть учтены ваши индивидуальные пожелания и потребности. Нужно учитывать, что при крупном ущербе, выходящем за рамки льготной программы, все справки на выплату необходимо будет предоставить страховщику в двух экземплярах.

Если данное предложение – не ваш вариант, вы можете заключить договор у страховщика, исходя из реальной стоимости имущества и квартиры.

Застраховать квартиру, исходя из реальной стоимости имущества

Необходимо для начала определиться с суммой, на которую собираетесь страховать свое жилье. Она может быть фиксированной, а может быть равна рыночной стоимости.

Фиксированная сумма устанавливается при страховании имущества без осмотра, а потому обычно не превышает несколько сотен тысяч долларов.

Тогда как страхование по реальной стоимости требует оценки эксперта и составления подробной описи имущества, но все это впоследствии позволит облегчить процесс возмещения ущерба. Данный вариант предпочтителен в случае страхования дорогостоящего имущества, отделки, как правило, стоимостью свыше 0,5 млн. рублей.

Оценить защищенность квартиры

Наличие домофона, консьержа, охраны позволит рассчитывать на получение скидки при страховании. Снизит стоимость полиса также наличие в квартире системы пожарной безопасности, охранной сигнализации, комплексной системы, защищающей квартиру от угрозы проникновения, задымления, возникновения пожара, утечки газа или протечки воды. Размер скидок составляет от 10% до 25% от базовой стоимости страхования. При этом важно, чтобы подобная система сама по себе была достаточно эффективна для владельца.

Наличие таких систем позволяет предотвратить большой ущерб. Например, охранная система может защитить от крупной кражи, но при этом сломанная дверь или разбитое окно потребует ремонта. Так и в случае возгорания пожар будет быстро локализован и потушен, но при этом огонь успеет нанести ущерб, а тушение может отразиться на сохранности имущества. Вот уже эти убытки поможет возместить страхование.

Включить в страхование франшизу

Франшиза – неоплачиваемая часть убытка или ущерба. Наличие в полисе франшизы позволяет снизить стоимость страхования. Однако вопрос ее целесообразности каждый для себя определяет сам. Кто-то может посчитать, что мелкие и средние убытки не обязательно должны быть компенсированы за счет страхового полиса, лучше сэкономить на страховании и защитить себя только на случай крупных неприятностей. А другому важно получить даже незначительную выплату.

Страховщик может предоставить вам на выбор несколько вариантов: с увеличением франшизы, которые позволят снизить страховой взнос, либо без франшизы.

Застраховать гражданскую ответственность

Владельцы квартир реже прибегают к покупке страхового полиса, чем хозяева частных домов, по данным статистики. Зато первые активнее страхуют свою гражданскую ответственность перед соседями. Однако в последнее время наметилась тенденция увеличения спроса на страхование гражданской ответственности и в загородном сегменте.

Впрочем, риск затопить своих соседей есть практически у каждого, и он достаточно высок. А если принять во внимание размер ущерба, который может быть нанесен нижерасположенному пафосному помещению, то поневоле задумаешься о страховании своей ответственности.

Важно учитывать, что страхование ответственности, как и страхование квартиры, происходит при наличии документов на право собственности. И еще собственник не может застраховать свою ответственность на время проведения ремонта, поскольку обычно это является стандартным исключением, на объекте не должны идти строительные работы. Но в этом случае ответственность может быть застрахована у фирмы со строительно-монтажной лицензией, проводящей ремонт.

Страховать компексно

На практике комплексное страхование всех рисков не только оправдано с точки зрения надежности страховой защиты, но и экономически выгодно. Поэтому, комбинируя риски, не забудьте в итоге сравнить стоимость страхования по выбранным рискам со стоимостью страхования по всем рискам.

Сравнить предложения различных страховщиков

Застраховать квартиру вы сможете, исходя из средних тарифов в 0,18-1,2% в зависимости от стоимости недвижимости, условий страхования, ваших потребностей и возможностей страховщика. При этом вы вправе рассчитывать на скидку в 10% за каждый год безубыточного непрерывного страхования, но не более 30%. Если застрахованы по другим видам страхования в компании – на скидку в 5-10%, и при обращении через Интернет – 5-10%.

Однако, выбирая наиболее низкий тариф, примите во внимание еще и надежность компании. В случае ее ухода с рынка, обращаться за страховыми выплатами придется в суд. И не факт, что выплаты в этом случае удастся получить.

Внимательно знакомиться с правилами страхования

Прежде чем оплатить полис – внимательно ознакомьтесь с правилами страхования. Обо всем, что будет непонятно – спрашивайте.

И особое внимание при чтении обратите на исключения из страхового покрытия, но то, что не будет являться страховым случаем по вашему договору. Это может быть нарушение страхователем правил противопожарной безопасности, нахождение имущества по адресу, не указанному в договоре страхования. А страховыми могут не признаваться случаи, произошедшие в результате физического износа конструкций, оборудования, материалов, нарушения нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов, конструктивных недостатков, некачественного выполнения монтажных работ.

Страхование недвижимости в России пока не получило большого распространения данный сегмент рынка имеет огромный потенциал для роста, однако этот рост происходит довольно низкими темпами, да и то за счет ипотечного кредитования.

Несмотря на это собственники, а иногда и арендаторы жилья постепенно проявляют все больший интерес к данной теме, причем сразу ко всем ее аспектам: как к страхованию самой недвижимости, так и к страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами. Между тем тема страхования недвижимости не так проста, как кажется, и для того, чтобы впоследствии избежать многих разочарований, а также конфликтов со страховщиками, стоит сразу определить для себя, каких ошибок не стоит делать, приобретая страховой полис.

Во-первых, клиент страховой компании должен понимать, что в случае наступления страхового случая всю сумму, указанную в полисе, он вряд ли получит на руки. Довольно распространенным заблуждением является мнение о том, что страховщики должны выплачивать своим клиентам полную сумму, указанную в полисе, вне зависимости от того, каким является ущерб. На самом деле выплата этой суммы полностью становится возможной только при условии, что от застрахованной недвижимости не осталось вообще ничего. В остальных ситуациях страховщики будут оценивать объем убытков, понесенных клиентом, и определять размер выплаты в строгом соответствии с ним.

Кстати, для того, чтобы убытки собственника жилья в случае наступления страхового случая не были оценены слишком низко, клиенту страховой компании необходимо сохранять все документы, относящиеся к стоимости самой квартиры, ремонта, проведенного в ней, а также ее обстановки. В этом случае на вопросы страховщиков о том, почему ущерб оценен так высоко, собственник жилья всегда сможет дать аргументированный ответ, а главное, подкрепить его документально.

Более того, такие бумаги необходимо сохранять даже в том случае, если клиент страховой компании уже приобрел страховой полис, так как размер компенсации определяется не только в соответствии с суммами прописанными в договоре, но и в зависимости от того, какие убытки понес владелец полиса. Часто клиенты страховых компаний полагают, что такие документы не представляют интереса для страховщиков, а последние при определении размеров компенсации руководствуются только лишь условиями договора. Однако при наступлении страховых случаев первоочередное значение приобретает именно объем понесенных клиентом страховой компании убытков.

Собираясь страховать собственное жилье, стоит избегать предложений о покупке готовых, типовых полисов. Такое страхование не предполагает даже осмотра и на первый взгляд кажется достаточно простым и удобным вариантом. Однако при наступлении страховых случаев типовые полисы не покрывают всего объема убытков малый размер выплат и дороговизна самих полисов являются самыми значимыми недостатками страхования без осмотра жилья. Кроме того, стоит учитывать, что подобные страховые полисы рассчитаны на ситуации, случающиеся крайне редко как правило, страховщики стремятся наиболее полно защитить собственные интересы, в связи с чем страхование без осмотра распространяется только на те страховые случае, риск наступления которых является минимальным.

В любом случае при страховании жилья клиенту стоит быть готовым к тому, что при наступлении страхового случая защита его интересов (в том числе и от самих страховщиков) целиком и полностью ляжет на его плечи. Именно поэтому прежде, чем покупать страховой полис, собственник жилья должен тщательно оценить его на предмет того, какую именно защиту этот документ сможет ему предоставит. Собираясь страховать жилье не стоит идти самыми простыми или самыми доступными в финансовом плане путями практика показывает, что получить таким образом сколько-нибудь достойную компенсацию убытков практически невозможно, а значит, такое страхование недвижимости является практически бесполезным.